Máte ešte šancu získať 100 % hypotéku v 2019?

shutterstock
Máte ešte šancu získať 100 % hypotéku v 2019?
4.8 10 hodnotení

Zmena od 1.7.2018

Aktualizácia podmienok: 100 % hypotéka už nebude možná kvôli legislatívnej zmene od 1.7.2018.

100 značka hypotéka
pixabay.com

Zaujíma vás či je 100 % hypotéka stále dostupná? Prezradíme vám odpoveď, ktorú už možno tušíte.

Len 1 z 10 žiadateľov hypoték ju získa.

Neutíchajúci dopyt po hypotékach mal za následok vzrast opatrení Národnej banky Slovenska. Ich zavedenie do praxe prinieslo už v roku 2017 niekoľko zásadných zmien, ktoré sa preniesli aj do 2018. Jedným z nich, v mnohých prípadoch aj veľmi často dopytovaným, je 100 % hypotéka.

V minulosti mohlo 100 % krytie získať veľké percento žiadateľov, dnes je situácia iná. Takzvané Loan to value u nás skôr známe pod skratkou LTV so 100 %-ným krytím môžu banky ponúknuť do 10 % celkového objemu portfólia ňou poskytovaných úverov. A to i vrátane hypoték s krytím nad 90 %, ale nie v celkovej hodnote. V praxi ide o stav, kedy maximálne 1 z 10 žiadateľov o 100 % hypotéku, či skôr hypotéku v hodnote nehnuteľnosti nad 90 %, ju skutočne môže získať.

Dôležitým faktorom pre zhodnotenie výšky krytia hypotéky je aj účel, na ktorý sa hypotéka poskytuje. V prípade úveru za účelom kúpy nehnuteľnosti máte väčšiu šancu na získanie 100 %-nej sumy ak ide o byt, v prípade kúpy domu môžete rátať skôr maximálnym krytím 90 %.

Ako si vás banka preverí?

Banky sú pri posudzovaní žiadateľov o hypotéku omnoho opatrnejšie ako v minulých rokoch. Predtým, než vám požičajú, si vás poriadne preveria. Banku bude v prvom rade zaujímať váš priemerný čistý príjem za posledných 6 mesiacov. V prípade viacerých žiadateľov sa príjmy spočítajú a posúdia spoločne. Od posudzovaného priemerného čistého príjmu sa odpočíta 200 € na každého člena rodiny a zároveň odpočítajú i vaše iné existujúce splátky alebo povinné platby. K tejto sume banka priráta i výšku splátky hypotéky, o ktorú žiadate.

Časť vášho príjmu, ktorá vám ostane na splátku hypotéky, musí svojou výškou v horizonte rokov splácania vykryť hodnotu nehnuteľnosti. Ak však bude výška splátky vypočítaná nižšie a nedokáže banke prinavrátiť zapožičanú hodnotu v období, počas ktorého by bola hypotéka splácaná, banka vám 100 % ani 90 % krytie neposkytne.

Tieto opatrenia by mali eliminovať najmä rizikových žiadateľov alebo im poskytnúť hypotéku, ktorá pokryje len časť výšky nehnuteľnosti v menšej sume. V prípade nemožnosti splácania sa žiadateľ i banka môžu vyhnúť fatálnym následkom, ktoré by pre nich mohla predstavovať vysoká hypotéka.

Hoci, aj v prípade nižšieho krytia hypotéky ako je 90 % sa bude v bankách prihliadať na celkový objem poskytnutých hypoték. Napríklad v prípade krytia 80 % by mal objem poskytnutých úverov predstavovať do 40 % z celkového portfólia.

100 % hypotéka? Mýtus alebo realita?

Žiadatelia opatrenie pocítia čoraz razantnejšie a na ceste za svojim snom využívať iné dostupné alternatívy dofinancovania vytúženého vlastného bývania. Napríklad formou spotrebného úveru, či stavebného úveru, ktorý sa viaže na platenie stavebného sporenia alebo našetrenia si vlastných prostriedkov.

Aká je šanca, že 100 % hypotéka sa vás ešte týka? Je. Síce omnoho menšia ako v nedávnej minulosti a silne previazaná na vaše finančné možnosti, počet úverových žiadateľov a hodnotu nehnuteľnosti.

Ak ste sa už rozhodli, nebojte sa informovať priamo v banke alebo využite možnosť vytvorenia hypotekárneho certifikátu, pri ktorom môžete zistiť, aké sú vaše reálne možnosti a či to bude 100 % hypotéka alebo krytie v inej výške.

ďalšie informácie: nbs.sk

Spotrebný úver je najjednoduchší spôsob, ako dofinancovať vašu hypotéku

podpis zmluvy
shutterstock
Spotrebný úver je najjednoduchší spôsob, ako dofinancovať vašu hypotéku
4.6 10 hodnotení

Vlastné bývanie za vlastné? Pre mnohých z nás ide o nereálny scenár, s ktorým už vôbec nepočítame. Po novom sa však len tak ľahko už nemôžeme spoľahnúť ani na získanie 100%-nej hypotéky. Pomoc nám ponúka spotrebný úver, s ktorým je náš sen o bývaní stále v hre.

Na základe posledných odporúčaní a varovaní Národnej banky Slovenska sa možnosť získať hypotéku na plné financovanie kúpnej ceny nehnuteľnosti stala omnoho menej dostupnou ako kedykoľvek predtým. Potreba bývania vo vlastnom sa pre mnohých Slovákov neznižuje, ba naopak dopyt po nehnuteľnostiach neutícha a v obľúbených lokalitách môže i rásť.

Ceny nehnuteľnosti sa za posledné roky vyšplhali vysoko. Bohužiaľ pre nás kupujúcich hrá v neprospech aj situácia na hypotekárnom trhu. Ak nemáme vlastné peniaze bez hypotéky sa nepohneme. Pri jej získaní nám môžu významne pomôcť vlastné úspory. Pokiaľ však nemáme ani tie, z nepriaznivej situácie nás dokáže vytiahnuť spotrebný úver, ktorým môžeme banke preukázať zvyšok financií do hodnoty, na ktorú nám môže poskytnúť hypotéku.

Spotrebný úver a hypotéka

V prípade čerpania spotrebného úveru v kombinácii s hypotékou by sme sa mali informovať v bankách alebo u svojho finančného poradcu. Aby sme sa rozhodli správne a čo najvýhodnejšie. Ide o pomerne dôležité rozhodnutie. Čas na rozmyslenie a najmä porovnanie konkurenčných ponúk si musíme poctivo vyhradiť.

Ak sa rozhodneme pre konkrétnu banku a jej ponuku, mali by sme sa informovať o presných možnostiach dofinancovania. Ak budeme financovať kúpu nehnuteľnosti hypotékou a spotrebným úverom, majme na pamäti, že ide o dva oddelené úvery s rôznym úročením, aj keď ich budete splácať v ten istý moment. Ich ponuka je rozdielna, ale stále by nám mala zaujímať celková suma, ktorú zaplatíme spoločne na úrokoch.

Vopred by sme mali získať informáciu o výške splátky za hypotéku a splátky spotrebného úveru. Finančne aj prakticky bude výhodné, ak budeme mať oba dva úvery pod jednou strechy banky. Avšak nezabúdajme ani na porovnanie kalkulácie hypotéky a spotrebného úveru v rôznych bankách. Toto je dôležité, pretože v jednej banke môžeme mať výhodné podmienky hypotéky, ale nevýhodný spotrebný úver, ktorý nás v konečnom dôsledku bude stáť omnoho viac.

Získanie spotrebného úveru je menej náročnejším procesom ako získanie hypotéky. Banky však ah v tomto prípade bude zaujímať vaša úverovú minulosť a fakt, či vaše mesačné náklady nepresahujú vaše prijmi.

Priemerná výška úrokov spotrebného úveru sa pohybuje medzi 8 až 14 %. Niektoré banky ponúkajú možnosti, ako sadzbu znížiť na menšie percento. Doba splácania predstavuje maximálne 8 rokov, pričom banky ponúkajú možnosť predčasného vyplatenia úveru.

Mesačné náklady sa pri posudzovaní schválenia úveru automaticky zvýšia o 20%, vďaka čomu vzniká dlžníkom priestor na vytváranie vlastných úspor a takto chrániť Slovákov pred rizikovým zadlžovaním.