Akú drahú nehnuteľnosť si môžete kúpiť, aby ste neohrozili váš rodinný rozpočet

shutterstock

Rodinný rozpočet a jeho výška na konci mesiaca straší mnohé slovenské rodiny. Ako sa nestať jeho bojazlivým sluhom, ale sebavedomým pánom aj v momente kúpy nehnuteľnosti?

Výška a hospodárenie s rodinným rozpočtom má veľký vplyv na vaše reálne výdavky či prilepšenia. A zásadný význam bude mať aj pri kúpe nehnuteľnosti. Jednak ovplyvní, koľko si budete môcť odložiť vlastných zdrojov a zároveň, o akej hypotéke môžete do budúcnosti uvažovať. Vo finále ovplyvní nielen veľkosť, kvalitu, ale aj lokalitu, v ktorej si nehnuteľnosť dovolíte kúpiť.

Váš rozpočet tvoria príjmi členov domácnosti. Dôležitú úlohu hrá ich výška vzhľadom k celkovému počtu členov v domácnosti a výdavkom. Ideálom pre vás je, ak dokážete byť v pluse a ušetriť finančnú rezervu.

Aktuálny trend života pre prítomný okamih motivuje k nákupu statkov vrátane nehnuteľností nad reálne možnosti rozpočtu z pohľadu príjmov a potenciálnych zmien budúcnosti. Pre príklad si pozrite porovnanie dvoch domácnosti s rovnakým rozpočtom a následky, ktoré pre nich môže mať.

Domácnosť / 2 členovia / Splácanie na 20 rokov
Cena nehnuteľnosti 3 izbový za 90 000 € 2 izbový byt za 60 000 €
Príjem netto 1 000 €1 000 €
Splátka 425 €300 €
Zostatok 575 € 700 €

Povaha nehnuteľností je pre obe domácnosti rozdielna, ale rovnako dokáže uspokojiť potreby bývania pre dvojčlennú domácnosť i v prípade prírastku potomkov. Po odpočítaní splátky domácnostiam zostáva na živobytie suma, z ktorej musia zaplatiť nutné výdavky.

Povedzme, že naša domácnosť vie efektívne nakupovať a dokáže výdavky za stravu stlačiť na minimum – v našom vzorovom prípade na výšku štátom stanoveného životného minima na jednu dospelú osobu – 199,48 €.

Výdavky domácnosti
Zostatok 575 € 700 €
Nájom 2. až 3. bytu 130 €120€
Energie 30 €20 €
Internet +TV 25 €25 €
Telefón - Paušál 40 €40 €
Jedlo 200 €200€
Spolu 425 €405 €
Rezerva 150 €295 €

Obom rodinám ostane čiastka, ktorej celú výšku či aspoň časť môže ušetriť pre prípad núdze. Treba zdôrazniť, že bankovky aj mince slovenského eura sa v peňaženke dlho neohrejú. Za predpokladu, že ide o pracujúcich členov, do výdavkov vstupuje cena za palivo, či cestovné lístky alebo splátka za auto, ktoré môžu potrebovať k dochádzaniu. Rezerva sa opäť zmenší a prvá domácnosť nám postupne padne do kategórie “žijeme z mesiaca na mesiac”. V rámci stratégie žitia v prítomnosti, táto kategória nepôsobí nebezpečne až do okamihu, keď nás môže dobehnúť budúcnosť a zmena situácie.

Aj rodinný rozpočet sa môže rozpadnúť ako domček z karát

Možno nemusíte chodiť ďaleko, aby ste vedeli, že nemôže byť stále dobre. Strata práce, prírastok do rodiny, ochorenie, smrť, zmeny úverových podmienok v banke, či výdavky na nečakané opravy zariadenia a domácnosti môžu zaklopať aj na naše dvere. Bez ohlásenia vopred. Ktorá z rodín s našim rozpočtom ustojí nepriazeň osudu jednoduchšie?

Materská dovolenka

K nášmu mladému páru pribudne dieťa, a naopak, po šiestich mesiacoch, ak nie hneď, môže rátať s výrazným znížením partnerkinho príjmu na rodičovský príspevok vo výške 214,70 €. Aký význam bude mať 1 izba v trojizbáku, ak vám bude ledva vychádzať na ovocie a zeleninu alebo plienky?

Zmena práce

Jednému z páru nebude vyhovovať atmosféra v zamestnaní a bude chcieť zmeniť prácu. Hoci sa v personálnych kuloároch šepká, že “kandidáti si teraz môžu vyberať”, neplatí to pre všetky odvetvia a pre všetkých. Koho bude viac zväzovať závislosť od aktuálneho platu, ktorý hrá v rozpočte prím? A hoci, existuje aj prípad výpovede. Koho psychika zvládne situáciu jednoduchšie?

Ochorenie

Zlé netreba privolávať. Pravda. Ale pokiaľ sa rozhodujeme o kúpe nehnuteľnosti, ktorá nám zviaže slobodu do konca života, treba si veľmi zvážiť, čo skutočne v danom momente života potrebujete. Aj vy ste boli svedkom náhleho a nevyliečiteľného ochorenia? Viete, že sa to môže stať a mať veľký vplyv na nielen celú domácnosť i rodinu. Aj keď prítomnosť je teraz naša, nepatrí nám na večné veky. Spomeňte si na to, keď budete z rúk púšťať peniaze len tak pre radosť.

Ako stabilizovať rodinný rozpočet?

V prvom rade musíte váš rodinný rozpočet poznať. Mali by ste ovládať výšku vašich pravidelných mesačných výdavkov, ktoré sa nemenia. Ideálom, ako zistiť míňanie vášho zostatku je jeden až dva mesiace odsledovať vaše nákupy a platby. Či už pôjde o stravu, oblečenie, kultúrny alebo spoločenský život.

Keď sa vám podarí zvládnuť tento krok, pozrite si prehľad všetkých položiek, za ktoré ste utratili peniaze a reálne zhodnoťte, či ste ich naozaj potrebovali a reálne ich využívate. Nakupovanie vecí bez jasného zámeru pravidelného využívania má na skok od zbytočného plýtvania.

Skúste si stanoviť maximálnu sumu, ktorú môžete investovať do jednotlivých oblastí vášho života a počas mesiaca sa jej držať. Pomocníkom vám môže byť zapisovanie si ich do notesa, do tabuľky v počítači alebo do mobilnej aplikácie.

Rodinný rozpočet a jeho znalosť je veľmi dôležitým faktorom k vedeniu spokojného života. Ak ho budete ovládať, myslite na to, že žiadne náklady netreba podceniť. Ani tie na bývanie či prípadné rekonštrukcie alebo prerábky.

Aj práve preto bude pre vás kľúčový zodpovedný výber nehnuteľnosti a jeho premyslené financovanie hypotékou. Ochránia vás pred nepríjemnosťami budúcnosti a ušetria vám starosti s ďalším požičiavaním peňazí alebo splácaním ad hoc spotrebného úveru.

Ukážeme vám, ako môžete ušetriť na poplatkoch pri hypotéke

100 eur v peňaženke
shutterstock

Uvažujete o kúpe nehnuteľnosti?

Lepšie obdobie ste si nemohli vybrať. Hypotéky majú najnižšie úrokové sadzby v histórii.

Už viete, ktorú banku si vyberiete? Pozrite sa, ako to vyzerá v praxi.

Pri porovnávaní mesačných výdavkov nezabúdajte na náklady spojené s hypotékou. Aké výdavky máme na mysli? Napríklad poplatok za bežný účet. Poďme si teda zadefinovať a rozdeliť všetky výdavky.

Jednorazové poplatky pri hypotéke

Poplatok za hypotéku

  • 0,8 – 1 % z výšky hypotéky

Samozrejme, číslo nie je fixné a každá banka si výšku prispôsobuje. Občas majú banky akcie, kedy je tento poplatok omnoho nižší alebo si ho banky vôbec neúčtujú.

Poplatok na katastri

Dokopy zaplatíte 132 €.

Cez portál Slovensko.sk môžete ušetriť až 50 % z poplatku. Podanie online návrhu o vklade stojí 33 €.

Ak vopred realizujete cez katasterportal.sk oznámenie o zamýšľanom návrhu na vklad, máte nárok na zníženie poplatkov ešte o ďalších 15 €.

Mnohokrát 66 € za návrh na vklad kúpnej zmluvy uhrádza realitná kancelária ako službu, ktorá je zahrnutá vo vyplatenej provízii.

Ohodnotenie nehnuteľnosti

Cena znaleckého posudku sa pohybuje v rozmedzí od 100 € do 350 €. Na jeho výšku má vplyv typ nehnuteľnosti.

Čo je najlacnejšie?

  • byty,
  • pozemky.

Za čo si zaplatíte viac?

  • rodinné domy.

Záloha za nehnuteľnosť

Pri kupovaní nehnuteľnosti je bežný rezervačný poplatok pred čerpaním úveru. Nemusíte sa obávať, odrátajú vám ho z kúpnej ceny nehnuteľnosti. Väčšinou sa platí od 2 – 3 % – okolo 2 000 – 3 000 €.

Pravidelné mesačné výdavky

Mesačná splátka úveru

Závisí na vašej voľbe kombinácie úrokovej sadzby, výšky hypotéky a doby splatnosti úveru.

Poplatok za bežný účet

Určite sa stretnete s podmienkou vedenia a aktívneho využívania bežného účtu v banke, z ktorej chcete získať zvýhodnenú hypotéku. Väčšinou je však vedenie takéhoto účtu spoplatnené.

Naopak, niektoré banky ponúkajú účty zdarma.

Na čo by ste si teda mali dávať pozor?

Aby vám celkový poplatok za vedenie účtu nepredražil náklady aj o stovky eur.

Poistenie nehnuteľnosti

Ročne môže stáť pár desiatok eur v závislosti na hodnote bytu, domu či pozemku.

  • nehnuteľnosť za 100 000 € – 80 € až 100 € ročne

Poistenie je podmienkou schválenia hypotéky.

Poistenie neschopnosti splácať hypotéku

Je nižšie ako pri životnej poistke.

Suma vždy pokrýva aktuálny zostatok úveru. Znamená to, že sa s každou splátkou znižuje.

Pri výbere hypotéky myslite na:

  • úrokovú sadzbu,
  • poplatok za úver,
  • ostatné podmienky.

Treba teda myslieť na celkovú preplatenosť, ktorý vyplýva z vyššie uvedených nákladov. Nemyslite len na úrok, ktorý zaplatíte, ale dbajte aj na ostatné parametre spojené s vybavovaním hypotéky.